王俊寿：中国式保险现代化的演变和实现路径
过去，我国的保险深度和保险密度均处于较低水平，与世界平均水平存在较大差距，保险业在国民经济中的重要程度，以及保险在各个地区的普及程度均有较大提升空间，需要通过“量”的扩张来实现“面”的覆盖。当前，保险业逐步由追求保险规模向“上”演变为保险服务向“善”，即通过内涵式的发展，诠释“人人为我、我为人人”的价值，实现保险互济互助的本质。在党的二十大精神指引下，监管部门持续引导保险回归本源，坚持客户至上、诚实守信，更好发挥保险作为经济社会发展的稳定器、缓冲器和减震器作用。疫情期间，上海银保监局指导上海保险业通过捐赠社区守“沪”险、对车险采取保单延期和续交保费、对农险保单提供“抗疫双倍赔付”等措施。近十年，我国保险业以超过 15% 的速度增长，保险业资产达到 27 万亿元。但在高速发展的同时，保险业普遍存在“以规模论英雄，以业绩论成败”的现象，忙于“跑马圈地”式的网点扩张，疏于修练内功。当前，我国保险业已开始逐步树立专业化高水准的行业形象，持续追求内在价值和服务质量的提升。保险机构需积极弘扬“工匠精神”，在产品开发、费率厘定、销售行为管控、运营管理、理赔服务、特殊风险管理等环节花大力气、下大功夫，充分发挥其在保障方面的专业化作用，实现由过去的低质量“人头”向高质量“人力”的升华 ；由规模导向转向价值导向 ；由资产负债驱动转向价值服务驱动。与此对应，保险业监管也由“偿一代”监管过渡到具有中国特色的“偿二代”二期监管，进一步强调风险管控和精细化经营。过去，保险业热衷追求短期的、爆发式的业绩增长，激励扭曲、炒作停售等行为屡见不鲜，造成高额手续费挤占保费空间，代理人频繁更替流动，售后服务滞后脱节，严重影响了消费者对保险产品服务的获得感和满意度，更难以体现保险保障的本质与价值。同时，部分保险机构过分强调保险的投资、融资等金融属性，而淡化了服务属性，部分保险机构热衷于长险短做，导致期限错配超出红线，并引发大量的退保纠纷、理赔争议等问题。近年来，监管部门通过一系列新的监管制度设计，引导保险机构更加注重树立长期主义，将更多注意力集中到产品、服务、风控上来，合理规划业务发展，平衡全生命周期业务发展节奏。以上海地区银保渠道为例，期交业务占新单保费收入的比重从 2018 年的 32% 上升到 2022 年的54%，表明长期价值型业务已成为上海大部分保险机构的主流。过去，在规模导向的发展思路下，短期能带来现金流的产品一度成为保险机构发展的重点，例如，前些年出现的万能险乱象，其高峰时期超过寿险总保费的三分之一，财险领域则是长期面临车险“一车独大”的状况。随着金融供给侧结构性改革的深化，保险机构更加注重多元化的业务创新和产品结构的优化。以上海地区为例，2022年万能险和投连险收入分别下降 38% 和81%，普通寿险和健康险收入实现了不同程度的增长。财险方面，在车险综合改革后，上海车险单均保费较改革前下降了269 元，降幅达 7%，同时，财险公司积极推动非车险业务的发展，紧跟市场和客户需求提供服务。目前，上海保险业非车险业务占财险业务的比例提升至 60%，打破了过去“一车独大”的状况。过去，保险产品的销售过多依靠人力，理赔查勘主要靠手工。现在，各项保险业务更多依靠科技赋能，通过大数据、云计算、人工智能等，为保险业提供“足不出户”的解决方案。场景化、平台化的保险产品和服务使得互联网成为保险业新的获客渠道，各类投保、保全、理赔服务也通过视频交互等方式实现远程无纸化办理。近两年，上海保险业的数字化建设迈出了可喜的步伐，在员工展业和保险查勘、理赔等方面全面推进，为保险业插上了科技的翅膀，实现了事半功倍的效果。2022 年底，上海银保监局指导推动上线普惠保险平台“上海保险码”，为消费者提供普惠、高效、安全的一站式综合保险服务。通过科技赋能保险，消费者在手机端即可完成相关保单的全链条操作，真正做到保险“一码通”，让数据多跑路、让群众和业务员少跑腿。过去，传统保险的风险管理更多的是采取事后补偿、赔偿等手段。现在，保险机构着力由“事后灭火”向事中控制和事前防范转变，通过风险的分摊和转移，主动降低被保险标的的风险，进行风险减量管理。同时，通过端口前移，做到“治未病”，实现风险的有效缓释，体现保险真正的内涵和价值。例如，保险机构可通过数字孪生技术，对企业生产过程进行预演，实现对各种实体运营情况的监控和干预，减少意外事件发生 ；可通过穿戴设备获取更加全面和实时的生命数据，建立“动态生命表”，督促个体加强健康管理。过去，我国保险行业的突出问题是产品同质化严重，为此，保险公司不约而同通过打价格战、费率战开展竞争。但这种不计后果的竞争并没有给保险机构带来“双赢”的结果，反而造成了“多输”的局面，既不利于行业良性发展，也无法很好满足消费者实际需求。现在，各家保险机构结合自身优势逐步走出红海，在产品开发、渠道转型、科技赋能等方面加强探索，积极挖掘新的金融服务领域，稳步拓宽服务边界，实现差异化发展。通过深挖长尾客户，摈弃“大而全”，追求“专而精”和“小而美”，寻找属于自己的蓝海领域。在产品设计上，保险机构不断努力实现每个用户的差异化定制需求，由大数法则抽样向全样本的个性化定价转变，实现“千人千面、千人千险”。同时，保险机构积极探索各类责任险、长护险、ESG 理念下的绿色保险、气候融资保险等蓝海市场。在风险管理上，具有集团协同优势的保险机构，可加强与集团其他金融机构的资源共享和数据互通，整合各渠道客户数据并实现内部共享，从而提供精准的差异化风险识别和控制措施。文章来源：《北大金融评论》编辑：杨静雯