金融服务瞄准农产品，农商银行质押融资业务发展趋势与挑战
以农产品为标的的质押融资业务本身不是新事务，过去在“一个保安+两把锁”的农产品质押融资1.0模式下，发生了许多风险。近年来，随着金融助力乡村振兴的力度不断加大，金融机构尤其是农商银行、农村信用社等机构与相关服务商在不断探索，各地金融机构不断创造出“农产品金融仓储”、“农产品电子仓单质押”等创新模式，不仅是在业务风险防控手段上的升级，也大幅提升了农业金融服务的可得性。中仓登对各地各类金融机构开展农产品质押融资业务的典型试点项目进行研究后，认为：农产品质押融资业务的发展机会与挑战并存。
农产品质押融资的三个趋势
01质押物种类多元化
金融机构开展农产品质押业务，首选是从粮食、棉花等传统大宗农产品着手，品类的标准化程度高、处置市场大，还能基于期、现货市场的交易情况盯好产品价格。现如今，农产品质押融资的质物范围已经扩展到蔬菜、水果、畜牧产品、水产品等更广泛的农产品范畴。
在四川，彭州市政府联合当地的金融机构基于“国家蔬菜基地”建立金融仓储的服务、评估机制，并大力推广以蔬菜果品为质押物的农产品仓单质押，以满足农民在种植和销售季节之间的资金需求，提供持续的经营资金支持。
在青海、宁夏、内蒙古等地畜牧产品的质押融资已从试点逐步形成相对标准的“活体质押业务”，满足养殖户在养殖过程中的资金需求。金融机构支持质物多元化的背后，有农产品产地的政府对发展本地农产品市场，升级本地农产品生鲜存储、流通等基础设施，为金融滴灌本地农产品产业提供的政策环境支持。
02高度依赖第三方监管和财产保险
高度依靠第三方监管是农产品质押融资的另一个明显趋势。在质押融资过程中，金融机构需要对质物进行评估和监管，确保其真实性和价值。然而，金融机构并不具备农产品质押监管的直接条件和专业能力，也没有能力防控质押监管中的押品损失风险。
因此，借助第三方监管机构的专业能力和财产保险的保障成为这一业务的常态。尤其是基于一些特殊的农副产品，其价值评估、质押物的持续监管，需要专业的方法和经验，这也使得金融机构委托的第三方监管机构逐步走向垂直、专业化的监管商，他们的介入也增加了金融机构对质押融资的信心，降低了风险，为金融机构和农民提供了更安全、更可行的融资渠道。
03业务双向延伸：种植端与产业链
乡村振兴为农业产业链供应链高质量发展提出新的要求，围绕农业的金融服务也从“片段化”向“链式服务”转变。农产品特殊的链式融资服务则呈现出向上延伸至种植端，向下延伸至产业端的特点。内蒙古乌兰察布当地农商行开展基于马铃薯、甜菜等农产品的质押融资业务，其中创新之处在于其将农产品融资的场景前置到土地播种阶段，播种-仓储存放-交易市场形成链式金融服务，中仓登货权管理平台服务被首次用于种植-仓储-交易的业务链条之中，帮助金融机构掌控监管过程，对各阶段的押品权属形成保障。农产品进入生产、加工、流通领域依然需要持续的金融服务，而相关动产质押业务在农产品产业端的应用案例显然更多。在河南、山东，小麦、存储到面粉加工的这条产业链上，金融机构、农业担保和专业监管的配合逐步在普及，在吉林，多地联社试点开展基于人参种植业务。
发展农产品质押融资业务的三个挑战
从金融机构开展农产品质押融资的三个趋势可以看出，金融业务正在从标准、单一的服务向灵活、多元的服务转变，这给金融机构开展此类业务带来诸多挑战：
01需要提升对第三方监管机构评估、评价和过程管控能力
由于农产品质押融资需要借助第三方监管机构进行质物的评估和监管，因此，确保第三方监管机构的能力和诚信显得尤为重要。建立健全的第三方监管能力评估体系，确保监管机构具备专业的评估能力和诚信的监管水平，对于保障质押融资的安全和可靠性至关重要。
02需要建立动产押品管理体系
押品管理涉及仓储物流等第三方场景，近年来，在这些场景上也逐渐开始出现“人防+技防“的风控措施，仓储物流环节数字化，能帮助金融机构实现押品可视，借助这类金融科技平台，农商银行等金融机构更加容易把控押品“在没在、少没少、坏没坏”。但还是缺乏自己的押品管理体系和与之匹配的风险缓释解决方案，这或许是农商银行开展农产品质押融资业务需要突破的瓶颈之一。
03需要增加押品权属管理的抓手
权属管理贯穿整个质押融资业务，它与押品管理有相通之处。在农产品质押业务中，农商银行质权成立是与业务流、押品交付、持续占有、第三人等问题相关，且是一个动态过程，因此，建立权属管理的规制把质权设立的动态证据链掌握在自己手上尤为重要。
其中，不仅需要系统工具去实现动态管理，也需要尽可能地借助三方平台的公示功能，去劝退”第三人“，形成一个完善的权利保障。把金融服务滴灌到田间地头及整个农产品生产的产业链中去，是金融助力乡村振兴的大势所趋，各地基于农产品质押融资业务的从试点到规模扩大，需要直面挑战建立健全业务规则和管理工具，中仓登货权管理平台已经对农产品在仓储、种植、生产加工阶段监管和权属管理需求适配，为农产品（仓单）质押融资业务的开展护航。