金融科技、数字普惠金融与国家金融竞争力
一、数字普惠金融的演进历程与国际格局
全球数字普惠金融从服务形态与制度变迁上划分，经历了“微型金融→ 普惠金融→ 数字普惠金融”的演进历程。
这个演进历程的内在逻辑是“金融供给→ 科技创新→ 金融需求”，即传统金融抑制下普惠金融供给不足，在金融科技创新背景下，以数字普惠金融方式提高金融服务供给的广度、深度和效率，降低金融服务供给的成本，从而有效满足金融服务需求。
(一)全球数字普惠金融的演进历程
从全球经验看，普惠金融(Inclusive Finance)的发展历经40 多年时间。
2015 年底，中国国务院颁布《推进普惠金融发展规划(》，明确提出“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”。
2016 年，20 国集团(G20)峰会召开，“数字普惠金融(Digitial Inclusive Finance)”成为大众关注的焦点话题。
峰会发布由普惠金融全球合作伙伴(Global Partnership for Financial Inclusion，简称GPFI)制定的《G20 数字普惠金融高级原则》(以下简称《原则》)，提出了8 项原则与66 条建议，成为推广数字普惠金融的首个国际性共同纲领。
对于“数字普惠金融”的界定,《原则》并没有统一的定义，“泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动”。
不过《原则》也指出了“数字普惠金融”的具体内容，涵盖各类金融产品和服务(如支付、转账、储蓄、信贷、保险、证券、财务规划和银行对账单服务等)，通过数字化或电子化技术进行交易，如电子货币(通过线上或者移动电话发起)、支付卡和常规银行账户。
GPFI 指出，“作为近十年推动普惠金融发展的伟大创新--数字金融，包括移动支付、网上银行、P2P、在线保险、众筹等，成功地提高了低收入人群、老人、年轻人、妇女、农民、中小企业和其他被金融排斥的人群获得金融服务的机会。
(二)数字普惠金融发展的国际格局
近年来，在G20、世界银行、货币基金组织等国际组织不断倡导与推动下，世界各国数字普惠金融发展呈加速态势，甚至将制定数字普惠金融发展战略上升到国家战略层面。
根据世界银行的金融包容专题调查数据(该项调查始于2011 年, 涉及全球148个经济体中的15万成年人，涵盖范围广泛，所选样本可以比较好地反映世界大多数国家和地区普惠金融发展的最新状况，其统一化的口径也便于国际比较)，通过对世界各经济体普惠金融发展差异的比较和具体数据分析，可以发现，就全球范围内普惠金融发展而言，经济合作与发展组织(OECD)发达国家发展程度最高，“金砖国家”(BRICS)发展程度较高于世界平均水平，而中国与世界平均水平相比，各有所长，居于平均水平左右。
PayPal 是欧美最大的电子钱包，其服务用户数总数为2.67 亿人，2018 年总交易规模5780 亿美元(约3.9 万亿元)，而此交易规模不到中国交易规模的2%。
学术论文全部内容请详见附件。