孙自通:忽视信贷法律风险可能是你犯的最大错误!
(附5个经典案例)
一、什么是信贷法律风险
相关法规: 《担保法司法解释》第五十三条:学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，以其教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施以外的财产为自身债务设定抵押的，人民法院可以认定抵押有效。
案例2:公司作为保证人提供担保，小贷公司未尽到基本审查义务，担保被法院确认为无效
案件索引: 江西省高级人民法院审理的南昌市青云谱区汇鑫小额贷款股份有限公司与九江周大生实业有限公司、九江东顺房地产开发有限公司小额借款合同纠纷
汇鑫公司作为经过政府金融主管部门批准设立并持有金融贷款业务经营牌照、专门从事贷款发放的非金融机构法人，应当对保证合同约定条款的履行和法律规定的程序尽到基本的审查义务，但本案汇鑫公司并未审查九江周大生公司是否经过董事会或者股东会决议批准担保，也未审查刘财是否取得公司授权订立合同。
第一，该条款并未明确规定公司违反上述规定对外提供担保导致担保合同无效;
关于上诉人某银行提出的其就涉案房屋适用善意取得和表见代理的主张，因第三人善意取得及表见代理适用的条件是上诉人某银行主观须为善意、无过失，而本案中上诉人某银行作为金融机构在签订抵押合同、办理登记过程中，在明知燕某与段某是夫妻关系，燕某是抵押物的共有人及段某、燕某均是抵押人的情况下，没有让燕某在抵押合同签字，具有明显过错，故不适用善意取得和表见代理的相关规定。
相关法规: 第五十四条 按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。
(担保法司法解释)
106条第3款规定:当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。
信贷机构在审查的过程中对于抵押人的婚姻状况及抵押物的权属是形式审查义务还是实质审查义务
案例4:物保、人保并存，借款人自己提供了物的担保，由于未做特别约定，债权人得先处置债务人提供的物的担保，才能要求保证人承担保证责任。
案例索引: 中国信达资产管理股份有限公司黑龙江省分公司与哈尔滨四海数控科技股份有限公司、刘安丽金融借款合同纠纷， 最高人民法院， (2014)民二终字第251号。
案例5:借贷双方对前期借款本金结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，约定利率未超过年利率24%，为什么法院不支持。
案例索引: 上诉人临汾金圣房地产开发有限公司与被上诉人李尉华民间借贷纠纷一案，临汾市中级人民法院(2017)晋10民终911号。
相关法规: 根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，借贷双方对前期借款本金结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过24%，重新出具的债权凭证约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。
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