数字货币洗钱风险及管理措施探析
第一条 洗钱风险概述随着国家“断卡”“斩链”等行动整治力度的加大，不法分子开始将目光瞄向数字人民币，利用数字人民币可控匿名、交易快捷、账户松耦合等特征，借道数字钱包转移非法资金的洗钱犯罪案例时有发生，表明数字人民币在推广试点中存在一定的洗钱风险隐患。国际货币基金组织（IMF）研究显示，数字货币很可能被不法分子作为逃避资本管控的渠道，利用数字货币体系实现非法资金的跨国流动，给打击洗钱、恐怖主义融资活动带来了挑战。第二条 洗钱风险（一）匿名性引发洗钱风险。匿名性是数字货币最显著的特点之一，也是引发洗钱风险的首要因素。数字货币兼具交易对手匿名性及第三方匿名性的特点，而相比同样具有这一特点的纸币来说，数字货币的便携性及虚拟化使其更易成为洗钱活动的载体。（二）通过数字货币洗钱成本更低。传统的账户资金转移必须依托互联网第三方支付系统实现，支付过程中会向第三方机构付出一定支付成本，而数字货币采用分散式账本技术，交易无需经过第三方清算机构，因此可以实现资金低成本快速转移。这一特性易被洗钱分子利用，从事更猖獗的洗钱活动。（三）更利于跨国洗钱。数字货币的技术及设备的跨国特征，使其交易不受地域限制而快速实现跨国转移，跨境交易的成本更加低廉，资金流向也难以监测。与此同时，IMF在其报告中指出，“跨国流通使得数字货币监管进一步复杂化&#34;，通过跨国交易规避监管或制裁往往更加容易。（四）对非法资金的追踪更加困难。数字货币的&#34;双离线&#34;支付功能，使其资金流转方式接近于纸币，而其较纸币而言又便于携带、运输，因此对数字货币的追踪或司法冻结工作比对现金采取同样措施更困难。另外，数字货币的流通需要利用密码算法，即支付主体通过私钥完成支付，在匿名支付环境中，一旦密钥失窃，资产将难以追偿。（五）被恐怖组织利用获取资金。作为一种货币，数字货币在各国之间具有流通性，而如果大额资本不受控制的流入联合国制裁国家或者境外恐怖组织，可能成为资助恐怖主义犯罪活动的资金。第三条 风险防控措施（一）提升运用科技手段开展客户尽职调查工作效能。金融机构应进一步完善客户尽职调查工作机制，及时评估人脸等生物特征技术防范洗钱风险的有效性，禁止将人脸等生物特征作为唯一的个人身份认证方式，引入多维度合法安全的外部验证渠道，了解客户办理数币业务的真实意图和业务需求。在把好客户准入关的同时，立足客户全生命周期管理，推进持续尽职调查。利用金融科技手段加强客户后台交易数据与获取的外部有效数据之间的交叉分析核实，加大数币与纸币（硬币）、银行存款兑换的调查力度，严格控制一类数字钱包的开通，强化个人二、三类数字钱包升级的持续尽职调查，在有效把控数币业务风险前提下，着力提升金融服务效率。（二）探索数币客户洗钱风险评级模型。将客户数币交易金额、频率、应用场景等异常风险因子纳入客户洗钱风险评级模型，及时准确评定客户洗钱风险等级，并采取与客户风险相适应的控制措施。（三）构建“人工 + 智能” 数币洗钱风险监测与分析防控体系。加大人工智能在反洗钱领域的应用，引入知识图谱等技术构建数币背景下的智能化洗钱风险防控体系，以加强对数币签约、交易以及数字钱包绑卡、充值、升级等行为的监测与分析，挖掘异常资金链、应用场景及上下游数字钱包（账户）等线索，提高精准打防洗钱犯罪命中率。